“裸贷”非法，绝不是简单的民间借贷

“裸条”信息泄露的上百位受害者里，大多是刚20岁出头的女大学生，最小的才17岁。而泄出的信息，除了不雅照片和视频外，还有诸如身份证、学生证、学信网账号密码、亲朋好友的联系方式等，几无任何隐私保护可言。

令人不解和痛心的是，这些隐私信息全都由女大学生自己提供，以作为贷款的抵押。而曝光的聊天记录显示，这些女生竟十分配合放贷者的“指令”。有人据此称，“裸贷”是你情我愿，女生借钱逾期不还导致信息泄露是咎由自取。

曝光的“裸贷”聊天记录

然而，貌似两厢情愿并不能成为“裸贷”合法的理由，它也绝非简单的民间借贷交易。

首先，高利息借贷本身不合法。据报道，“裸贷”的利息率极高，周利率就能达到30%，有女生就因为掉入“利滚利”的坑里，500元滚出5万元。相关司法解释规定，民间借贷年利率不得超过36%，而“裸贷”的利率已经超过几十倍不止。

其次，“裸条”抵押不合法。不少法律界人士已经指出，形式上“裸照”并非物权，不属于法定的抵押物种类，在内容上“裸照”本身也涉及违法，因此抵押行为无效。

再者，泄露和出卖“裸条”信息，强迫、引诱女生“钱债肉偿”，已经涉嫌触犯刑法。

背后还有“掠夺式”的校园贷引诱大学生过度消费

既然非法的“裸贷”风险巨大，为何女大学生们还甘愿冒风险去借钱？翻阅媒体报道不难发现，其实这些女生靠“裸贷”拿到手的钱不多，仅是几千块钱，而多用于消费。因而也有人认为，这些贪慕虚荣的学生不值得同情。

最近两年各类校园贷在大学里跑马圈地

然而，当各式校园贷在大学里跑马圈地时，缺少自制力的大学生们正是贷款的目标对象。事实上，借“裸贷”的群体里有不少人已经在各类平台都债务累累，只能拆东墙补西墙。澎湃新闻报道过一个案例，合肥一职业院校大二女生小静，借贷的平台高达59家之多，借“裸贷”也只是用于还债。算下来，小静真正借来自用的钱不到5万块，但一年时间本息就达到了50多万。

这些校园贷平台，明知学生群体不成熟，还款能力不足，还以花样繁多的推销手段引学生入局，可以称得上是“掠夺式贷款”。据财新采访业内人士，其中一些平台是为了快速获取大量用户，还有一些平台则是“放长线，钓大鱼”，看中学生群体工作后的信贷价值。

连工作后的成年人都可能成为卡奴，更别提大学生了，校园贷助推了大学生的非理性消费。这一幕早在十年前就曾发生过，当时传统银行将信用卡业务如火如荼地开进了校园，但很快这些信用卡就成为大学生的噩梦，透支让不少学生过度负债。在2009年，银监会发文规定了学生信用卡的门槛，随后银行纷纷退出校园市场。而最近两年因为互联网金融的发展，校园贷成为脱缰的野马。

更值得关注的是，“裸贷”正成为整个“色情报复”延伸产业链的上游

有一个细节值得关注，“裸贷”的出借方会直接向女学生开诚布公地讲：“如果还不了钱提前说，可以裸聊或者肉偿”。一种可能性是，出借方根本不在乎女学生能不能还款，或者说他本来的目的不是为了赚高额利息，而是掌握女学生的私密信息，在色情黑市上交易，对女学生进行敲诈、勒索。更极端的情况可能是，这些人发放高利贷为虚，从事色情中介服务为实，他的目的就是寻找有潜在利用价值的女大学生。“裸贷”由此构成了网络色情服务产业链的上游。

国外评论者认为中国的“裸贷”是“色情报复”的扩大化。所谓“色情报复”，指的是未经他人允许，将其裸照或者不雅视频公布到网络上，对其进行报复或者敲诈勒索，多发生在分手的情侣之间（不限于情侣之间）。这种恶意散播私密影像的行为在互联网时代趋于泛滥，一旦泄露发生，受害者可能遭受到严重的身心伤害，目前各国非常重视打击“网络色情报复”。在我国，分手伴侣之间进行“色情报复”通常以侮辱罪来定罪，一般处“3年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利”。而对于“裸贷”这种明显的“色情报复”，也已有法律界人士认为出借方构成“侮辱罪”。

国外有反对“色情报复”的组织

“裸贷”后患无穷，规范消费金融少不了

“裸贷”已形成一条灰色产业链，今天瞄准的是女大学生群体，明天可能就将黑手伸向中学生、小学生。事实上，这样的情况已经愈演愈烈，据界面新闻报道，在从事借贷业务的QQ群中，已经充斥着“女中学生，16岁，裸持，3000-5000”这样的字眼。有人鼓吹大学生借“裸贷”的合理性，却没看到“裸条”盛行的社会影响，除了受害人范围的扩大外，一个“裸贷”毁一个家庭所带来的影响也是不可忽视的。因此，必须消除后患无穷的“裸贷”。

先从规范消费金融入手，根治网贷乱象可借鉴美国的做法。掠夺性贷款在美国已经受到严格的限制，以发薪日贷款（一种一至两周的短期贷款，利率较高）为例，为了防止借款人被榨干，美国的消费者金融保护局出台了一系列规定，比如要求出借机构调查贷款人的完全负担能力，确保其在偿还贷款后还能保证基本生活开支；借新还旧的情况也加以了限制。

此外，起着平台中介作用的借贷宝虽然多次发布公告称“裸贷”事件与平台无关，但事实上，原本主打“熟人借贷”宣传，如今变成“假熟人”借贷的平台，为“裸贷”事件里女大学生和借款人交易提供便利，他们通过社交平台联系沟通上，往往是条件谈好后再在借贷宝上互相添加为好友。而其平台的“逾期管理费”被不少人视为压垮“裸持”女生的最后一根稻草。在这件事情上，平台也难辞其咎。