腾讯评论腾讯评论 > 县政府办良民证? > 正文

美国个人信用制度研究

2005年09月03日06:54新华网我要评论(0)
字号:T|T

美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用,消费信贷很发达,这与其完整的个人信用制度是分不开的,因此,研究美国的商业文化、消费信贷、个人金融,必须首先了解美国的个人信用制度。

一、美国个人信用制度简介美国个人信用制度作为社会制度的一部分,在国家制度的层次制定了配套法律,对全社会个人信用行为产生约束和规范,已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为:个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准,不仅金融机构使用,而且很多商业企业、雇佣单位也在使用,甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录,作为婚前拟订个人财产协议的依据。个人信用制度的运作方式:依靠全国独立经营的三大信用局,采集个人有关的支付信息,主要是记录个人支付违约情况和违法等行为,通过个人社会保障号码有偿查询、使用信用报告和信用评分。

1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度,为金融监管奠定了有力的法律基础。美国法典第15部分含盖了商务和交易内容,包括消费者信用保护内容,相应的法案和修正案包括十一个:

(1)《公平信用报告法案》将监管范围延伸到信用报告行业以保证对消费者信息公平、及时和准确使用;银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题作出反映;信用局要及时注销过时信息,尽力确保信息的准确性,将信息一年免费披露一次给消费者,提供的信息应有合法理由;一旦拒绝提供贷款,贷款行必须向提供借款人信用报告的机构通知。

(2)2003年的《公平准确的信用交易法案》,这个法案是对公平信用报告法案的扩充,要求每年给消费者免费提供一份信用报告。保护消费者身份被盗而影响信用记录等问题。

(3)《信用机会平等法案》,对潜在的借款者不能因种族、性别、宗教、年龄、国籍、婚姻状况影响个人信用。

(4)《公平债务采集实施法案》,禁止诈骗或第三方采集消费者负债的滥用行为。

(5)《信用维护机构法案》,针对90年代兴起的信用维护行业,要求信用局维护企业向潜在顾客披露具体细节。

(6)《消费者信用保护法案》。

(7)《诚实借款法案》,要求信用机构在消费者签定借款合同前披露所有金融收费,规定借款者有三天撤消贷款的权利,规定了信用机构贷款广告宣传的条款。

(8)《诚实信用入帐法案》对《诚实借款法案》进行修改,进一步地管理信用卡公司有关账单处理方法的行为,当消费者怀疑帐单错误时给予保护,并要求信用机构推迟支付、获得客户书面申诉。

(9)《住房抵押贷款保护法案》是对《诚实借款法案》管理住房权益贷款、要求一定信息披露、加强有关限制的修正,是对美国法典有关分散内容的整理。

(10)《住房所有权和权益保护法案》是对《诚实借款法案》修正,对损人利己的抬高价格行为进行管理,要求信息披露和禁止权益剥夺以及其他误导高成本按揭的行为。

(11)《消费者租赁法案》也是对《诚实借款法案》的修正,要求披露租赁成本和项目,对违约罚金数额进行规定。以上法案有的多次修订,有的法案相互补充,互为支持。这些法案要求信用局真实采集信息,对个人客户要公平,不得以此信用报告、分数歧视公民。美国各个州法律不同,对此也有不同规定,如有六个州规定,信用报告和评分报告免费使用,有的州限制使用个人信用评分,以争取选民的支持。

2.个人信用制度的运行机构及运用(1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局,主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、 TransUnion.信用局不是政府机构,主要收集整理消费者信用历史的信息,综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档。信用局的产品主要两个:有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告;通过模型和数学统计产生的信用评分。使用两种产品需要分别付费,查询一次收费12.95美元,机构用户根据查阅数量,可以协商定价。一个人信用记录被查询次数越多,对个人信用报告越不利。20年前,加利福尼亚州的三个机构依据个人信用报告,一起设计了一个系统,预测个人消费者付款概率,使用这种模型给每个人进行评分,而后发展为现在的个人信用记录和评分制度。截止目前它们已经收集了4.5亿条信用记录。

(2)个人信用记录的来源渠道及保存规定。个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司,虽然没有强迫它们向信用局提供信息,但出于保护自身利益和社会信用文化的影响,它们主动向信用局提供个人信息;公共记录主要来自税务记录、法庭裁决、破产报告。信用报告不包括工资信息、储蓄账户、医疗、私人间借款、现金支付、种族、性别和国籍等信息。信息报告保存年限:个人已关闭或不活跃的账户保存10年,毁坏账户信息保存7年,公共信息记录保存7年,个人破产信息保存10年,大于5万美元的贷款以及保险单永久保存。信用报告使用分为:法院命令;消费者授权许可;贷款业务、雇佣目的、保险承销、政府执照的有效性、投资人、偿债人等信息需要;经州政府要求,离婚和儿童抚养费用;其他合法需要。

(3)个人信用记录评分结构包括五个方面内容:①付账的历史占35%,包括是否准时付账,每个账户付账信息、有关催收欠款的公共记录,欠缴或迟缴账款的详情,有迟缴账款记录的账目数;②个人当前欠账情况占30%,包括欠多少?所有账户的总欠款,不同种类账户的欠款,特定账户的欠款,有欠款账户的数量,支付用了多大比例的总信用额度,分期付款账户上的原始欠款和剩余欠款额;③个人信用历史长度占15%,包括客户最早账户的账龄,所有账户的平均账龄,特定账户的账龄,所有帐户启用至今分别有多久?④新的信用活动占10%,包括是否有新的债务,新账户的数量,最新账户建立多久,查询信用报告的次数,最后一次查询至今多久;⑤拥有各种信用情况占10%,客户是否有正确的信用组合,不同信用种类的配比和使用,如房贷、车贷、信用卡、学生贷款等使用情况。个人信用评分等级的起止分数为365~850.一般得分大于660分可获贷款,大于700分保证获得贷款。2004年全国平均分数为680分。信用评分是根据数学统计的概率公式推算的,分数反映了借款人偿还贷款的能力和可能性。

(4)个人信用评分的使用。去年美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的;美国消费者有11项贷款责任向信用局报告;40%的人贷款逾期30天,20%的人贷款逾期60天,85%以上的人不会逾期三个月;平均最长账户账龄12年;平均使用的贷款和信用额度之比为34%.760分以上贷款违约率为1%,550分以下违约率为24%,550~599分违约率为12%,600~619分违约率8%.根据分数进行贷款定价,如30年固定利率贷款,720~850分之间平均利率为5.911%, 500-559分之间平均利率为9.289%;60个月新车贷款,720~850分之间平均利率为4.739%,500~589分之间利率为17.915%.信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因素划分的违约率数据,对贷款决策起到参谋作用。对信用记录内容的准确性和分数的准确性,银行和信用局只负责提供信息和发布信息,准确性由消费者个人负责,如有误差,提供依据,申请修改。

个人信用记录和评分使用中存在的情况:对无借贷历史和用配偶名字借贷者,个人信用反映效果不好;信用报告过程中有些误差较大;信用报告不包括收入和财产情况,影响个人信用的完整性;信用报告只有银行提供,很多部门应该提供而未提供。实际情况反映,影响个人信用记录和评分的因素包括:一是美国很多个人和家庭缺乏预算,对个人金融管理不当,如支出过度、负债过度、房子太大、汽车太多、收入低、离婚、失业、丧失工作能力、经营失败等因素,都会影响个人支付能力及信用记录;二是社会保障号码成为诈骗分子的重点。信用卡诈骗及个人信息丢失是影响个人信息真实的一个重要因素。2003年研究分析有1000万个消费者身份被盗,损失约500亿元,平均每个账户损失4800元;三是部分家庭和个人过度使用个人贷款和信用卡透支额度,背上沉重债务包袱,全美有160万人宣布破产;四是金融机构和信用评级机构在个人信息传输、管理等方面还有漏洞,报告和采集人员失职行为、技术错误有时误用个人信息。如果个人不及时发现自己信用报告的“斑点”,将会带来一系列麻烦。正是由于这些情况的存在,相应的个人破产代理机构、个人信用修改机构、金融咨询等中介服务机构应运而生。

登录 (请登录发言,并遵守相关规定)
如果你对评论频道有任何意见或建议,请到交流平台反馈。到微博反馈

企业服务

图说天下

推广信息