平民车撞劳斯莱斯:岂能遗忘保险公司责任

最近,一位大妈把劳斯莱斯给撞了,面临着16万的高价赔偿,欲哭无泪。类似事件发生过不少。每一次都能牵动网友神经。大家在争辩着,到底撞了别人的平民车车主该全额赔,还是被撞的富人自己也有责任?解决方案无非两种,前者觉得穷人多花钱买够保险即可,后者则觉得富人该上专门的“豪车险”。是是非非,已经讨论太多。今天的话题不做穷人、富人谁该负责的辨析。而是来说说保险公司该负的责任与巨大缺陷,这是常常被忽视的。 …[详细]

让穷人买单?车险靠不住

撞了劳斯莱斯的大妈非常焦虑(图/杨涛)撞了劳斯莱斯的大妈非常焦虑(图/杨涛)

交强险的赔付额度实在不高,财产损失赔偿限额为2000元,别说是撞豪车了,遇到稍大一点的事故,普通车也赔不起。通常保险公司都会推荐“第三者责任险”。烦冗的概念在此不做表述,通俗来说,是撞了别人的时候专门用来赔别人的保险。最高的赔偿额度一般是一百万。对于普通车来说,保费也不算惊人,综合各地情况,大概一年一两千便可以得到顶级赔付。看起来十分诱人,所以车险网站上常常打着“豪车太多,生命可贵”这样的宣传语来卖这种保险。

第三者责任险的宣传总是和豪车扯上关系,图为某车险公司网站截图第三者责任险的宣传总是和豪车扯上关系,图为某车险公司网站截图

可是,一种叫“免赔”的说辞往往成拦路虎。什么意思呢?我们来举一个轰动的案例。2012年,浙江温州一辆雅阁车撞了一辆劳斯莱斯,自己负全责。车主当时买了20万限额的第三者责任保险,可保险只赔了16.2万。原来,有免赔费用之说,即保额乘以一定比率后计算出的、保险公司不会赔付的金额,投保人负全责的话,是保额的20%。免赔看似很合理,是保险公司为了惩罚车主的不良驾驶行为,并提醒其谨慎驾驶,而不赔付的钱。潜台词是——你自己还是得“割点肉”,不然不长记性。同时也防止骗保。要想破除这个免费也行,得多花几百块钱投一个“不计免赔险”。综上,要想全由保险公司赔别人,平民车车主得付出不少钱和精力:

让富人自己出钱?车险还是靠不住啊

富人来买单的话,涉及的保险叫“车辆损失险”。该险种赔的是自己的车,不管是火烧水淹还是碰撞事故,都有用。看起来很靠谱。然而,暗里有乾坤。首先,给豪车买保险异常困难。豪车太贵了,对于许多保险公司来说,这么高风险的生意,一点都不划算。所以,他们并没有动力做富豪们的生意。去年,一辆法拉利跑车与一辆兰博基尼在北京鸟巢附近相撞,普通人看热闹,保险人喊惊险。有篇报道说,一位业内人士调侃,“不知是哪家财险公司给这两辆豪车投了保,这下亏大了。”然而转念一想,应该没有人当这“冤大头”,最大的可能是没有任何一家公司曾承保这两辆豪车——毕竟,豪车保险属于一项高赔付的亏损业务,直至目前多数财险公司仍较为审慎。其次,即使豪车真上了保险,要是车主没有责任,也很难要到赔偿。因为许多保险公司都奉行“无责不赔”,意思就是说,你的车被撞了,你该去找撞你的车主和他的保险公司来担责任,我没有道义来赔偿你。尽管,这种把交通事故责任认定和财产损失赔偿混为一谈的做法在法律上并不被支持,可是,要让保险公司认账,往往都得闹上法庭,对普通人来说,也太麻烦。

由上可以看到,要当个豪车车主,其实挺不容易的,并不受保险公司待见。而人家车主完全没错,却要他们自己掏腰包修车承担损失,实在是变相仇富了。

撞豪车问题,只是“弱势车”撞车,又赔偿难的集中缩影

豪车实在是太醒目了,加上富豪的标签,才会引发巨大的反响。可一个“豪”字,不应阻挡大家更为深入地思考这个问题。在路上奔跑的车辆,豪车毕竟是少数。在现实生活中,存在着更为广泛的普通车被“弱势车”甚至摩托车等给撞了、蹭了的情形。后者要是保险不足又无力赔偿,前者只能自认倒霉,承受着不小的财产损失。还有另一种更触目惊心的情境——遭遇肇事逃逸,根本找不到赔偿车主。这些情况不会少见,以下是中国保险行业协会在去年12月发布的数据:

要知道,交强险还是强制上的,都有这么大的未投保率,更别指望其他保险了。在撞豪车的讨论里,一种非常典型的观点是,“奢侈品”上路相当于碰瓷,那么,为数更多的“弱势车辆”在路上又叫什么呢?

解决办法有二,一是提供新险种,二是根除车险霸王条款

不管是富人还是普通人,都面临着被保险不足、赔不起的驾驶人伤害,而不得不自己承担损失的情况。尤其是在“侵略性驾驶”很普遍,不守规矩的人很多的情况下,危机更是深种。这个时候,难道无路可循,只得自认倒霉、无语凝噎了么?美国一些州的“无保险和保险不足驾驶人保险”是个值得学习的对象。顾名思义,投保人真要被那些赔不起的车给撞上了,自己还有救济路径。当然,这种保险并不需要强制,否则“弱势车辆”反而肆无忌惮地强势起来了。买或者不买,看的是车主根据自己车辆状况、常见路况的取舍。

光是多提供一个险种自然是不够的。保险公司要是打出这样那样免赔、免责的概念,又或者直接拒保,依然让人没办法。所以,根除、修正这些霸王条款便很有必要了。豪车、摩托车的被拒保问题,过高的免赔率问题,“无责不赔”的潜规则等等,都是该有个官方说法的。

结语

撞豪车问题不能被简单地归结为贫富矛盾又或者所谓的路权不平等。实际上,面对更“弱势”的摩托车、电动车、拖拉机,普通车也是“豪车”,也可能面临蹭、撞问题。不能在一味的口水战中,忽略掉保险行业的责任与不足。

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王杨
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