地下钱庄的客户是谁？
不仅贪官需要“洗钱”，其他人有时候也得“洗”
由于腐败存量巨大，一些贪腐官员手上来路不明的资金，急需找出口使其“合法化”，所以近年来，不管是通过艺术品收藏、海外投资、地产投资还是地下钱庄，“洗钱”的主力，确实一直都是部分官员和国企高管。
除了通过地下钱庄洗钱，艺术品收藏、买卖也是很隐蔽的洗钱方式在各种“洗钱”的方式里，效率最高的是通过地下钱庄来进行资产转移。不管是中国银行河松街支行原行长高山，还是中储粮河南周口直属库主任乔建军，都是利用地下钱庄将巨额赃款转移到国外。
这里简要给大家介绍下，钱是怎么被地下钱庄“洗”的。最简单也最直接的方法是：客户将钱交给地下钱庄，和钱庄老板商量好汇率和佣金后，钱庄通知境外合伙人，按照约定汇率将相应数额美元、港币、欧元等货币，打入客户指定的境外银行账户。表面上看，人民币还留在中国，外币也没有进来，但交易已经完成。
这种“洗钱”方式，即使佣金很高，客户也愿意接受，因为这本身就是一个“黑吃黑”的行当，钱庄知道客户的钱来路不正，客户也不在乎20%的损耗，只要目的达成就行。但是，根据以往的案例，除了部分腐败官员、国企高管，也有很多体制外的人有洗钱行为。地下钱庄也并不是对所有客户都收取20%的天价佣金，有大量只收0.8%至1%的事例发生，这些客户显然也不是官员和国企高管。
你可以说，有“洗钱”需求的都是相对富裕的群体（不然何来钱可以洗），但不能说被“洗”的钱一定来路不正。比如，据公安部披露，一位在内地经商的香港商人，由于年事已高，想回港生活，于是把在深圳经营十年的企业卖掉，拿到了6000万合法所得。但他并没有通过正常途径把钱跨境汇入香港，而是通过深圳某银行行长协调，串通地下钱庄，把钱弄了过去，结果因为地下钱庄在第三笔打款的时候少打了几百万，香港商人察觉被骗选择报案，最终才被警方发现。
那么问题也就来了，为什么有一些人，明明是合法财产，却甘愿冒着触犯法律和地下钱庄不可控的双重风险，不愿意走正规的程序呢？
并不是所有“洗钱”的行为都不可理解
每年每人5万美元的外汇兑换额度，让很多人坐困愁城
我们经常能看到一种场景，一些人到处和亲朋好友借外汇额度，而亲朋既不好意思拒绝，也不知道这个额度到底有什么用。之所以要借，是因为国家外汇政策规定，个人境内人民币资金划到国外，每人每年只有5万美元的额度。假如你只是因为要去美国上学，而美国私立大学每年的学费可能会超过5万美元，这个时候留学中介就会建议你找亲朋“蚂蚁搬家”。
连留学都要找亲戚借额度，更别提移民。现在办个欧美国家的投资移民，少说需要几百万，多则需要几千万，比如投资移民希腊、塞浦路斯，算是门槛最低的，但也得需要至少30万欧元（约等于207万人民币），即使如此，和每年只有5万美元（约等于32万人民币）的外汇额度相比，中间也有6.5倍的差距。
每人每年5万美元的外汇额度，根本满足不了一些人2007年的时候，情况更惨一些。每人每年只有2万美元的外汇额度，当年调整成5万美元后，至今已有8年未变。由于这项政策引发的巨大争议，目前央行已经考虑在六个城市试点，对符合条件的个人投资者取消5万美元的年度购汇额度限制，不再设上限。
官方喜欢把反洗钱和外汇管制联系在一起，似乎是在暗示我们，后者对前者有帮助。这也是不能成立的理由，美国是世界上反洗钱最严厉、最卓有成效的国家，但美国对个人汇入和汇出，都没有上限限制。
这种限制，必然让地下钱庄活跃起来，甚至银行自己都在模糊地带暗箱操作
历来，但凡有管制的地方，一定就会产生黑市。正常的资金转移需求，不仅贪官有，普通人也有。如果你想出国留学、境外置业、跨境支付结算，走正规途径，除了要忍受上述额度限制外，还得忍耐效率低、耗时长、税点高等不利因素，所以很多人干脆放弃正常途径，转而求助地下钱庄。这自然带活了地下钱庄的生意，所以有人评论“一旦取消5万美元购汇限制，地下钱庄会哭死。”
管制还有一个特点——官方不是不做，而是不在明面上做。中国银行就曾被指责“洗钱”，因为他们提供了一项外币服务，叫“优汇通”。中国居民可以将人民币先汇往巴黎中行，在巴黎中行兑换成你想要的外币，再汇往全球28个国家和地区，从而间接实现了无限制的外汇兑换服务，成功躲避了5万美元的限制。
每个银行职员上岗前都要接受反洗钱培训，但他们中却有人充当起地下钱庄的掮客不过，由于这一业务处于灰色地带，中行从不对外宣传，只有当部分老客户提出这项需求时，工作人员才会在私下进行介绍。这就非常奇怪了，政策限制了大多数人，而少部分知情人，却可以通过正规途径，规避掉限制；不知情者却被逼向地下钱庄，我们能够底气十足地去指责这些人吗？
地下钱庄的生存空间值得探讨
不要因为钱庄在“地下”，就认为它一定黑暗
一般而言，地下钱庄都有如下业务范围：1，以“洗钱”为主的地下钱庄。例如广东、福建以非法买卖港币为主，山东等地以非法买卖韩币为主；2，以非法吸存为主要业务。尤以浙江、福建等省表现突出；3，以非法典押、非法高利贷为主要业务。这类钱庄主要分布在湖南、江西，主要由当地黑社会把控。
这次央行发布“洗钱”数据，指的正是第一类。这一类的地下钱庄，并不一定涉及洗钱罪。首先，根据目前的刑法，给地下钱庄定洗钱罪的关键，必须证明资金的来源属于洗钱罪规定的七种上游犯罪(走私贩毒、黑社会、恐怖活动、破坏金融管理秩序、金融诈骗和贪污受贿)之列，我们上文也说了，找地下钱庄来洗钱的人，或许只是想投资移民，资产来源不一定不清白。其次，洗钱罪的构成要件最关键的是“明知”二字，必须“明知”是上述7种犯罪所产生的收益，否则不能入罪。
想给地下钱庄定“洗钱罪”，没那么容易再看第二第三类，这一类的争议也不小。他们本身是一种民间放贷体系，或者说是民间金融互助体系，虽然存在诸多乱象、骗局，但不可否认在中小企业融资难的背景下，真的是这些地下钱庄撑起了民企的一片天。绝对不能一概而论。
如果一边打击表象，一边忽视根源，很难达到预期效果
地下钱庄如果“洗”的是贪官的钱，是非法所得，当然不容于任何一个国家的法律。但如果一些地下钱庄，只是在强制性外汇管制的夹缝中生存，给颇受此政策困扰的普通民众解决烦恼，可否给他们一条生存之道？即使不允许，也应该适当放宽外汇管制。
还可以通过立法，准许一些“地下钱庄”从事民间集资、借贷业务，让它们具有“民营金融机构”的合法身份，更好地支持民营经济和地区经济发展。这样做，相信会有相当一部分“地下钱庄”主动要求从良，并在金融监管部门的监管下开展业务，对“地下钱庄”这个行业本身也是一种净化。
